Zastaranje tožb in zahtevkov pri kreditih v CHF: Ali je po tolikih letih že prepozno?
Eno najpogostejših vprašanj, s katerim se kreditojemalci obračajo na odvetniško pisarno, je: »Ali so moji zahtevki zoper banko že zastarali, ker je bila kreditna pogodba sklenjena pred 15 ali 20 leti?« Odgovor sodne prakse je nedvoumen: ne, za tožbo zoper banko ni prepozno.
Banka ob vsakem poskusu izvensodne ali sodne uveljavitve pravic praviloma ugovarja zastaranje. Vendar pa je z uveljavitvijo zadnje sodne prakse Vrhovnega sodišča RS in Sodišča Evropske unije (SEU) položaj kreditojemalcev bistveno močnejši. Za uspešno uveljavitev pravic je bistveno razlikovati med ugotovitvijo ničnosti pogodbe in zahtevkom za vračilo preplačanih zneskov (kondikcijo).
1. Ničnost kreditne pogodbe nikoli ne zastara
Po določbi 92. člena Obligacijskega zakonika (OZ) pravica do uveljavljanja ničnosti ne ugasne. Ničnost deluje ex tunc (od samega začetka), kar pomeni, da je pogodba z nepoštenim pogodbenim pogojem pravno neveljavna že od dneva podpisa.
Zahtevek, s katerim se zahteva ugotovitev, da je ničnost kreditne pogodbe v švicarskih frankih podana zaradi kršitve pojasnilne dolžnosti banke, je časovno neomejen. To velja ne glede na to, ali je bil kredit sklenjen leta 2004, 2007 ali kasneje.
2. Zahtevek za vračilo preplačil: Kdaj dejansko začne teči rok?
Banke se v pravdah redno sklicujejo na splošni 5-letni zastaralni rok po 346. členu OZ in trdijo, da so obroki, plačani pred več kot petimi leti, že zastarali. To stališče je v nasprotju s temeljnimi pravili varstva potrošnikov in Direktivo Sveta 93/13/EGS.
Ključno stališče Vrhovnega sodišča RS (zadeva II Ips 58/2025)
Vrhovno sodišče RS je ob upoštevanju zavezujoče prakse Sodišča EU potrdilo: zastaralni rok za uveljavljanje vračilnih zahtevkov iz nične pogodbe ne more začeti teči, preden je ničnost pravno veljavno ugotovljena oziroma dokler se povprečni potrošnik ne seznani z vsemi dejstvi, ki utemeljujejo nepoštenost pogodbenega pogoja.
Ker potrošnik pred pravno presojo ne more z gotovostjo vedeti, ali je pogodba nična ali ne, bi vezava zastaranja na datum posameznega plačila pomenila kršitev načela učinkovitosti prava EU.
3. Položaj kreditojemalca glede na status kredita
Vprašanje zastaranja se v praksi presoja glede na trenutno stanje kreditnega razmerja:
| Status kredita | Stališče banke | Veljavno stališče sodne prakse |
|---|---|---|
| Kredit v teku (aktivno odplačevanje) | Zastaranje starejših anuitet. | Zahtevki niso zastarali. Dokler pogodba teče, zastaranje vračilnega zahtevka iz naslova ničnosti sploh ne more začeti teči. |
| Predčasno ali redno poplačan kredit | Zahtevki so zastarali v 5 letih po poplačilu. | Zahtevki niso zastarali. Samo poplačilo kredita ne pomeni seznanjenosti s pravno ničnostjo pogodbe. Banka mora dokazati seznanjenost. |
| Konverzija v EUR (sklenjen aneks) | Z aneksom je bila zadeva dokončno urejena. | Zahtevki niso zastarali. Sklenitev dodatka k pogodbi ne konvalidira (ne ozdravi) izvorno ničnega posla. |
4. Dokazno breme je v celoti na banki
Če banka v sodnem postopku ugovarja zastaranje, nosi dokazno breme. V skladu z aktualnimi sodnimi odločbami banka ne more uspeti z zgolj pavšalno trditvijo, da so mediji o problematiki CHF poročali že leta 2015.
Standard dokazanosti: Banka mora zanesljivo dokazati, da je imel točno določen kreditojemalec na razpolago vsa pravna in ekonomska dejstva, da se je zavedal neveljavnosti pogodbe in da je imel dejansko možnost vložiti tožbo. Ker banke tega individualnega zavedanja pred vložitvijo tožbe praviloma ne morejo dokazati, ugovor zastaranja na sodišču ne vzdrži.
Za celovit pregled poteka pravdnega postopka in finančnih učinkov ničnosti preberite naš vodnik za tožbe zoper banke pri kreditih v švicarskih frankih.
Pogosta vprašanja o zastaranju (FAQ)
Kredit sem poplačal pred več kot petimi leti. Ali imam še vedno pravico do tožbe?
Da. Pravica do ugotovitve ničnosti ne zastara nikoli. Glede vračila preplačil pa velja, da sam potek petih let od poplačila kredita ne pomeni avtomatskega zastaranja, saj se rok računa od trenutka, ko se je potrošnik zanesljivo seznanil z ničnostjo pogodbenih določil.
Kaj pomeni načelo učinkovitosti Sodišča EU pri vprašanju zastaranja?
Načelo učinkovitosti pomeni, da nacionalna zakonodaja (vključno s pravili o zastaranju v OZ) potrošniku ne sme praktično onemogočiti ali pretirano otežiti uveljavljanja pravic, ki mu jih daje pravo EU. Določitev zastaralnih rokov, ki bi potekli še preden se potrošnik zave svojih pravic, je po praksi SEU prepovedana.
Ali banka v vsakem primeru ugovarja zastaranje?
Da, to je standardna procesna obramba vseh bank v Sloveniji. Vendar pa sodišča ob pravilnem pravnem vodenju in sklicevanju na relevantne sodbe Vrhovnega sodišča RS tovrstne ugovore redno zavračajo.
Preverite tveganje zastaranja za vaš primer
Vsaka kreditna pogodba ima svoje specifike. Pošljite nam vašo dokumentacijo v brezplačen preliminarni pregled, kjer bomo natančno preverili roke in pravne možnosti za vračilo preplačil.
Oddajte povpraševanje za pregled